美国信用卡的四大陷阱

当然，凡事都具双面性，信用卡也不例外。这一张小塑料卡，既能当钱使，有时还可以替代身份证，对善于使用它的人来说，就处处是优点；不过，如果使用不当，麻烦也不断，说得夸张一点，一旦掉进它的陷阱里，想挣脱？何其难！

当收到了信用卡，处理它的方式也因人而异。有些人拿起剪刀狠狠地将其拦腰一剪，马上扔进垃圾桶（推销信用卡的实在太多了）；有些人就高兴地操起电话，立刻拨通发卡银行，要求生效以便使用；而有些人是既不恨也不高兴，把卡随手一丢，几天也就忘了。

不管人们以何样的态度处理信用卡，大家是否想过，信用卡是如何发明的？是怎样走进了千家万户？又如何影响着人们的生活，以至整个社会的消费习惯？

事实上，信用卡就是一种信贷。信用（Credit）一词来自拉丁文，意思是“信任”。1920年，一种类似金属徽章的筹码上，写着“先购物，后付款”的购物牌——赊账购物系统，被引进了美国。

据说第一张信用卡是餐车俱乐部发行的，这张卡的发明者是餐车俱乐部的创始人——弗兰克•麦克纳马拉。有关他的发明，网上流传着不同的故事，但都与吃饭紧密相关。后来，他的信用卡公司便用了与吃相关的名字。

有一个故事是这样说的。一次弗兰克请客吃饭，却偏偏忘了带钱夹，付账时尴尬万分。通达的老板解围说，“我知道你信誉一向非常好，下次来一起付吧。”

这起意外使弗兰克得到了启发，他和朋友施耐德合作，在纽约创立了“餐车俱乐部”，为200名会员发放一张证明身份和支付能力的卡片，使他们在纽约27家饭店用餐不需带现金，到时只要和餐车俱乐部一次清账。这个网络就是后来的餐车信用证公司，也是第一家信用卡公司。

1958年，美国运通公司发行了真正的信用卡（Amex）——运通卡。在美国被广泛接受，发行使用。随着时间的推移，到1959年，允许慢慢支付信用卡余额的是BankAmericard（1977年改为了Visa卡）。

当信用卡发展到20世纪70年代中期，赚钱图利的目的，取代了方便携带与流通的初衷。由于信用卡行业竞争激烈，信用卡商往往会提供奖励，譬如：累积飞行时间赠送免费机票，赠礼券，或反馈现金（根据年消费额，每年最高有百分之一的现金反馈）等手段，来吸引新用户。

然而，相形于高额的罚款利息，这些奖励简直微不足道。信用卡商通过邮寄大量的宣传广告给大学生，甚至在大学门口摆摊位，从还未踏上社会的年轻人入手。

只要一上钩，这些少不更事的年轻人，少则十年二十年，多则一辈子都将在陷阱里打滚，无法脱身。信用卡商诱使年轻人上钩的惯用手段，无非是以下这几种：

陷阱之一：欠信用卡债没关系，毕业后一定能够还清欠款。

当年“先购物，后付款”的口号到了今天，变成诱惑美国年轻一代，特别是年龄18~24岁的大学生，放开手脚信贷消费的诱饵。

毕业后五位数年薪的前景，足以诱使年轻学生掉进透支的陷阱而不自知。“先消费”，毕业找到好工作，到时还愁没钱还账？所以大批学生还未走上社会，背上已然扛上债务。

实际上，渴望独立生活的大学生，毕业后财务状况并不乐观。不但要自付房租、车保险、水电费、家具和上班穿的行头，可能还有学生贷款等着还。

有的人说不定又想继续读硕士，旧的学费还没有还清，新的学费又跟着来了。而大手大脚花钱的习惯已经养成，想节制谈何容易？

目前，年龄在25~34岁的年轻人，平均欠债2万美元，比1989年至2004年间增加了47%。有将近1/5的人，背负着“困难的债务”。这些信用卡负债的家庭，将用24%的收入来还债。

陷阱之二：只要支付了最低付款额，一切都OK。

如果把这笔账倒过来算一下，结果又会如何？23岁大学毕业不欠债，每个月定存55美元，而不是等到43岁再存款投资，境遇将大大的不一样。

陷阱之三：我很需要！

信用卡上的信贷额，诱使年轻人忽视了一个字——“贷”，误以为不超越那条信贷线，只要想，就可以随意使用。有时无视自己的还贷能力，为了向家人和朋友证明，自己的财务状况有多好，哪怕银行没有存款，也要“一买”为快。即使背上债务，也在所不惜。

陷阱之四：只拖延了一点时间，并没有不付款啊！

信用卡商最喜欢采用低利率的花招，吸引新客户。但是低利率通常只

锁定在头6个月，也可能是头12个月。如果不按期支付欠款，罚款利息可以高达24%，甚至30%，包括花旗、美国银行这些大金融机构。一笔迟缓30天的付款记录，将在你的信用记录上停留7年，会影响到将来申请房屋贷款，找工作被公司拒绝聘用。

可信贷消费在美国已成形，信贷消费额在2009年达到1万7千亿；美国人花费在信用卡上的财务费用大约500亿美元，人均欠债8562美元；近一半的信用卡持有人每个月只付最低额。

有鉴于此，美国国会开始规范信用卡行业，禁止信用卡商通过大量邮寄的方式，向不需使用信用卡的人进行推销。但1996年，美国最高法院在斯迈利与花旗银行的案例中，解除了限制信用卡公司罚款上限的禁令。这个禁令一解，信用卡公司不仅罚款可以无上限，而且还可以向持卡人收取高利率。

目前，信用卡已经从简单的循环信贷形式，发展成为可以复合作用、以平衡各种不同利率的复杂的金融工具。发卡金融机构往往诱惑人们将其他机构的信用卡上的余额转移过来，答应在一定时间期限内（通常3~6个月），给予相对较低的利率。

尽管按时付款，利率可以任意被提高，就算以往一直是“模范”持卡人，那一笔滚雪球般日益累计的欠款，会将你溺毙在债务中，无法抽身。

而事实上，“普遍默认”的特性，是受到联邦监管机构的鼓励与支持的，这一方法被作为监控持卡人财务风险的管理手段。

另一个有争议的领域，是尾随利息，就是不管持卡者支付过多少比例的还款，发卡银行将针对全部欠款收取利息。举例来说，假如持卡人欠款2千美元，已经还款1千美元，利息将依然根据2千美元来计算，而不是1千美元。

在几年前的金融危机中，由于失业率显著上升，消费者无力偿还信用卡欠款的比例也日益升高。2008年，信用卡违约额高达410亿美元，2009年的违约额，上升至千亿美元。越来越多的人在寻找专业公司，帮助他们清理债务，大量的信用违约，最终受伤害的是持卡人，尤其是那些毫无节制的“卡奴”。

因为，银行和信用卡公司恢复赢利的手段就是——上调利率。羊毛出在羊身上，发卡机构的损失由持卡人来承担。根据信用卡消费组织的一项调查发现，37%的信用卡公司纷纷全面上调利率，即使对信用记录相对较好的消费者。这一手段，迫使一部分家庭和个人，走向了破产的边缘。

作者：陈思进，加拿大皇家银行风险管理部资深顾问。担任央视纪录片《华尔街》顾问。