国外信用制度介绍和比较

【内容提要】在一个国家现代经济生活中，信用制度是必不可少的。它是整个市场经济运行的基础。在国外，社会信用制度及管理体系主要包括以下几方面：征信数据及评估，法律和法规的确立和健全，政府和专业协会的监督和管理，教育和研究。信用管理行业分为以产品为主和以服务为主两大分支。

一、征信数据及评估

在国外征信数据的采集及评估(包括:企业资信调查及评估、消费者信用调查及评估、资产信用调查及评估)是信用制度建立的核心。具体操作主要有政府主导和民营市场化运作两种形式。其中欧洲部分国家(如法国)，亚洲部分国家(如印度)和拉丁美洲部分国家(如墨西哥)是由政府主导推动的，而在世界上信用制度最发达和完善的美国则主要由民营市场化运作。由于经济效益和服务质量的要求，目前国际上普遍的趋势是征信由政府主导逐渐向市场化运作转化，征信的核心产品主要是信用报告和相应的评级(分)评估。

美国邓百氏集团(Dun & Bradstreet Corp．)是世界上历史最久(150年)且规模最大(年产值20亿美元)的企业资信调查类信用管理公司。它拥有8万员工，在世界上几乎所有国家设有共 300多个分公司或办事机构。邓百氏的企业数据库包含约6000万份全球企业动态档案信息，可以及时地向所需者提供企业资信调查报告。邓百氏编码是国际标准化组织接受的一种企业编码。

美国的TU(Trans Union)、Equifax、英国的益百氏(Experian)是世界上最大的3家消费者个人信用局，主要服务于北美和欧洲。它们经历了一百多年的由小变大，由多变少，由单一服务到信用报告、信用评级、管理咨询和保险信用服务等多功能的综合性服务，以及相关民营企业市场化的整合和发展。其中每一个信用局都拥有2亿消费者信用档案，可以及时地提供消费者个人的信用报告及评级评分(在网上均可实现)。目前，这几家巨无霸正向欧洲和亚洲地区迅速扩张，对这些国家政府主导的征信服务造成了一定冲击。另外，欧洲的波盖耳公司(Burgel Wirtschafts Information GmbH & Co．)，亚洲的日本帝国征信公司(Teikoku Data Bank Ltd.．)也都是规模较大的个人及企业信用服务公司。尼耳森公司(A．C．Nielsen)是美国最大的市场调查公司。消费者个人有查阅自己的信用记录、申诉、再申诉的权利。

世界各国信用信息系统和信用局的建立自1990年以来呈现出迅猛增长的势头。据世界银行的研究表明，10年以来，世界各国公共信用信息系统和信用局的总数达到66个。建立民营信用信息系统和信用局的国家总数达36个，相应建立的从事信用信息系统和信用局业务的私人公司达52个。其中以拉丁美洲发展速度最快，占了增长总数的接近一半。

　　资信评级是征信核心产品的核心。它分为资本、工商企业及消费者个人三大类。世界上最著名的工商企业和资本市场(债券)评级机构分别是美国的穆迪(Moody's，Investment Services Inc．)和标准普尔(Standard & Poor's)。它们也能对金融机构和国家风险进行评级。

对中小企业的评级主要是根据企业法人和高级管理层的信用状况、相应的财务报表的信用分析，和对趋势、领导管理以及市场前景的调查；对上市公司和大企业，则侧重于对公司市场(股票)价值及其波动、财务报表、领导管理、市场前景和趋势的分析。对债券的评级更复杂些，但数据相对更齐全。邓百氏也提供企业的信用评估及风险指数。各主要消费者信用局根据收集的消费者信用记录，如品行、还债能力、资金、客观环境、抵押担保等(具体反映在付款记录、收入、债务与开销、就业、居住、婚姻状况、年龄和抵押等上)直接提供对个人的信用评分评级。同时也提供信用评级专业公司(如美国的Fair Issac公司)的评级结果。一个值得注意的趋势是个人信用局也越来越多地涉入中小企业的资信调查和评级评估业务。

　　社会信用体系的进一步发展阶段是银行和金融界，乃至整个社会的各企业的客户关系管理体系建立和健全，增强企业自身竞争力，提高效益的阶段。根据客户的信息建立信用评级系统是国外金融、消费及服务性行业最近的热点。银行及服务业可根据客户信息建立客户关系管理体系。其特点是能根据过去客户们的借贷、消费、欠款、还款及交易信息发现规律，从而预测个体或某个客户群体的行为、动态、走向以及可能的利润额和风险度，据此作相应的商务借贷决策。这样不仅能作风险评估，节省巨额费用，而且可用于市场潜力的开发与挖掘，为银行或企业创造高利润，产生最佳经济效益。更重要的是建立起长期的客户关系管理，充分深入了解具体到每个客户层次的心理和行为，做到根据客户的需求为其提供最佳服务。