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　　五、信用管理的行业

　　信用管理的行业分为以产品为主(调查类的企业，消费者、资产和市场调查以及相应的评级评估)和以服务为主(金融类的信用保险，保理、电话查询和非金融类的商账追收、信用管理咨询)的两大分支。

　　由于企业一般都以发展和盈利为目的，所以它们有动力向征信机构提供企业自身数据，谋求融资、上市等渠道。作为拥有消费者个人数据的银行和企业及政府机构，由于自身利益(一个在某家银行或某地信用表现好的消费者并不一定整体信用就好，即不一定在另一家银行或另一地信用表现也好，而这正是需要征信的关键所在)和政策也愿意在法律规范的基础上向征信局披露数据。企业调查行业在今天已经可以在15个工作日内，完成对世界200个国家和地区的有限责任企业的资信调查，调查服务速度和质量主要取决于世界企业征信数据库如邓百氏的世界数据库(World Base)和欧洲的欧洲大门数据库(Euro Gate)，输出内容是标准的格式，便于查询和比较。另外也可给出行业、金融机构及国家的风险和信用分析。在西方国家，消费者个人信用调查主要通过信用局来实现。消费者个人的信用调查完全依靠信用局(如TU，Equifax， Experian)的数以亿计的征信数据库记录。常用的几种标准形式信用报告在几分钟之内就可制出。由于消费者信用调查报告的销售是比较敏感的事情，所以相关业务操作必须符合有关信用法律要求。同时，信用修复业务也是消费者信用调查业不可缺少的一环。因为业务和需求量(个人征信报告和评分的需求量可达到每天几百万份甚至上千万份，企业信用报告和评估也可达到至少每天几十万份)，国外征信局一般说来是比较盈利的。资产调查的目的是使债权得到保证以及坚定投资和信用交易的信心。在国外，资产调查包括企业、个人的动产和不动产以及无形资产。对企业的资产调查常通过实地考察、查阅信用报告和财务报表等形式进行。而对个人的资产调查常在秘密中进行。市场调查是营销的基础。通过对顾客做的抽样式问卷调查以及定期跟踪式调查，充分了解客户，使企业能知道大约规模，选择销售场所和产品投放时间，了解竞争对手，促进营销方式的改进，更好地进行产品开发和市场定位等。值得注意的是利用市场调查结果进行数据库营销，更进一步的发展是将市场和信用数据结合起来对客户进行信用基础上的市场开发。信用评级包括对资本市场(金融机构，上市公司，债券，行业和国家等)资信评级，对企业的评级(各种企业，大多数为中小企业)和消费者个人的评分。如上所述，提供这些服务的公司主要是邓百氏、穆迪、标准普尔和3家世界最大的消费信用局，专业评级公司如Fair Issac，HNC等。信用评级最终的效益如何取决于企业是否能在商务实践和决策中成功地运用。银行和金融机构为细化和市场需求而对企业和个人客户进行内部评级。在这方面做得最成功的有美国的花旗银行、大通摩根银行、美洲银行、美林证券、高盛投资银行等。大企业中较为成功的有IBM、福特汽车公司、通用电器、AT&T通讯等。信用评级正朝着多元细化的方向发展。信用评级业目前的趋势是不仅为防范风险所用，而且也为企业市场开拓，多创造利润提供有效途径。另外，Media Matrix和Nielsen Netratings两家公司主要提供网络评级服务。

　　信用保险是以国际贸易中来自一国买方的风险为保险对象，针对由于进口商的原因(如不交款等)造成的损失所进行保险。随着目前世界各国贸易的不断发展，信用保险的作用愈来愈明显。信用保险为出口商提供减轻风险，融资，增强竞争力等帮助和保护。美国的进出口银行也是著名的信用保险商。AIG和法国的Coface都是这方面的著名公司。保理指的是购买他人债务(通过收取一定费用从中盈利)而提供的客户应收账服务。与信用保险业务不同，保理服务是一种债权转让交易。保理商常采用立即付款方式购买外贸企业的应收账款，以使外贸出口企业能够及时获得所需的流动资金。在欧洲，由于地理关系，保理业务一直比较盛行，美国(著名的有CIT公司等)近年来发展越来越快，已经逐渐赶上了欧洲。电话查询支票和商品伪劣查证也是一项有效的信用管理服务。在美国和中国台湾都曾比较盛行。商账追收业提供的服务指商账追收公司受顾客委托从事合法的催账和账款追收活动，并根据收回的款额，提取一定比例的佣金。在信用发达的国家，政府对商账追收公司的规范都很严格。商账追收服务的基础和依据是相关法律的完善，例如美国的《公平催账法》。商账追收服务目前已从单一的追账发展到替客户管理应收账款、合同买卖、账龄分析和预警服务等。世界征信行业正经历着由信用产品到信用咨询服务的转变。信用管理公司目前重点强调服务质量，把满足客户要求，提供具有前瞻性的建设性解决方案作为中心任务。为了提高效益和节省开支，目前企业信用管理外包需求显著增加，利用数据库开发市场逐渐开始流行。因此，信用管理咨询业得到了迅速发展。